Кредитная история с печальным концом

Одна из сумских фирм (название по просьбе ее руководства приводить не будем) в течение пяти лет успешно сотрудничала с сумским представительством одного из крупнейших украинских банков, беря там кредиты. Однако недавно получила отказ в кредите, на который очень рассчитывала. «Это случилось как раз тогда, когда у нас возникли форс-мажорные обстоятельства, - объясняет учредитель фирмы. - В связи с закрытием пожарными здания на ул. Кирова, 27, где мы снимали помещения, у нас появилась необходимость переехать на новое место. На связанные с этим расходы нам нужно было не так уж много - полторы тысячи долларов. Мы обратились в банк».

Банк поставил условие: сначала фирма берет кредит на четыре месяца, потом его возвращает и получает новый, более долгосрочный. Однако по выполнении обязательств фирмой руководство банка вдруг отказало ей в новом кредите.

«В качестве залога мы предложили им профессиональный видеомагнитофон, стоимость которого больше, чем сумма кредита, но они признали его неликвидным, - поясняет учредитель. - А нам заявили, что считают нас ненадежными партнерами, потому что у нас задолженность перед бюджетом и по зарплате. А это волчий билет! Учитывая, что в Сумах все друг друга знают, такая репутация закрывает перед нами многие двери. Юридически они правы, но по-человечески, заработав на нас, они нас обманули, к тому же испортив нашу кредитную репутацию».

Лучше «подстелить» договор

По мнению аудитора Валентины Онищенко (Ассоциация налогоплательщиков Украины), предприятия должны строить свои отношения с банками по принципу «дружба дружбой, а табачок врозь». Любые обязательства должны закрепляться договором, причем непременно письменным, что предусмотрено основным документом, регламентирующим порядок предоставления финансовых услуг - Законом Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг»от 12.07.2001 г. В суде устные обещания ничего не стоят.

Основными критериями оценки кредитоспособности заемщика могут быть:

- обеспеченность собственными средствами не менее чем на 50 процентов всех его затрат;

- репутация заемщика (квалификация, способности руководителя, соблюдение деловой этики, договорной и платежной дисциплины);

- оценка выпускаемой продукции, наличие заказа на ее реализацию, характер предоставляемых услуг;

- экономическая конъюнктура (перспективы развития заемщика, наличие источников средств для капиталовложений).

Нельзя не заметить парадокса, который здесь кроется. Для получения кредита предприятие должно быть по всем параметрам успешным. Однако чаще всего нужда в кредите появляется именно в ситуации нехватки собственных средств. Предоставлять же кредиты с целью покрытия убытков его хозяйственной деятельности финучреждениям запрещается (согласно п. 21 раздела 2 Положения ь246 правления НБУ от 28.09.95). Так что если даже вам обещают кредит на эти цели, вы его не получите.