Итак, отправляемся в один из сумских супермаркетов бытовой техники.

Кредиты подешевели

Выбираем товар по душе и подходим к столикам, за которыми сидят представители кредитующих организаций. Нам предлагают т.н. беспроцентный кредит: например, берем телевизор за 1000 грн. и в течение 10 месяцев ежемесячно выплачиваем 100 грн. Интересуемся: а как же проценты, комиссионные? Оказывается, процедура такова: магазин делает наценку на 100 грн., которая идет банку. Подходим к соседнему столику, чтобы сравнить условия. И слышим: «Да тут у всех одинаковые условия…» Спрашиваем: "Зачем же тогда в магазине сидит с десяток представителей банков-конкурентов?" Посадили, вот и сидим...

Продолжаем изучать предложение кредитов в другом магазине и узнаем, что разница в условиях таки есть. Тут кредит дают не беспроцентный, а под 10% годовых. Причем вам дают возможность выплатить любую часть суммы сразу, а проценты обещают начислять на остаток. Интересно, что и в случае с беспроцентным кредитом, и в случае с 10%-ным телевизор вы приобретете примерно за одну и ту же сумму, потому что цены в магазинах на один и тот же товар разные. Впрочем, если у вас, есть зарплатная карточка определенного банка, то вам выгоднее работать именно с ним, т.к. вам, как постоянному клиенту, могут предоставить скидку. Таких нюансов много, и сравнивать предложение разных кредитодателей можно долго.

Но самым важным мы сочли другое наблюдение: даже по сравнению с прошлым летом кредиты стали доступнее. Тогда больше значения придавали справкам о доходах, а переплата за ту же бытовую электронику составляла в среднем 50%. Теперь – около 20-30%.

Конкуренция упрощает

Представители сумских банковских учреждений подтвердили тенденцию к упрощению и удешевлению процедуры кредитования. Директор Сумского филиала АКБ «ТАСкоммерцбанк» Валентин Хоменко говорит: если еще пару лет назад банки требовали от клиентов подтверждения целевого использования кредита, а именно — счет на тот или иной товар или услугу, и перечисляли по нему деньги в безналичной форме, то теперь кредиты дают даже наличными или через пластиковые карточки, и тратить деньги можете, как вам заблагорассудится. Главное – аккуратно их возвращать. Правда, такие кредиты стоят дороже.

Либерализация кредитной политики банков связана с насыщением рынка потребкредитования. И благодаря растущей доступности кредитов их популярность растет огромными темпами. По информации управления НБУ в Сумской области, если в 2000 г. в нашем регионе физлицам было выдано всего 5,6 млн. грн. кредитных денег, то в 2006 г. – уже 916,9 млн.! И, как говорят представители банков, за последние 3-4 года большинство жителей города, желавших приобрести бытовую технику, мебель, поставить пластиковые окна, уже сделали это – и во многом благодаря кредитам.

Вторая тенденция заключается в том, что, освоившись на рынке небольших кредитов, потребитель пошел дальше и начал брать крупные долгосрочные кредиты на покупку автомобилей и жилья. «В кредитном портфеле нашего банка 60% составляют кредиты на приобретение жилья. 30% — на приобретение автомобилей, остальное –мелкие кредиты на приобретение бытовых товаров, — говорит начальник отдела организации продажи продуктов физическим лицам областного филиала АКБ «Укрсоцбанк» Наталья Марченко.
- Хотя еще пару лет назад основу кредитного портфеля составляли бытовые товары».

Кто не рискует…

А теперь вернемся к теме проблемных кредитов. В этом году проблема выросла вместе с объемами кредитования. Если говорить в целом по Украине, то объемы мелких займов на протяжении ноября–декабря прошлого года выросли в полтора раза, первые же невозвраты специализированные финучреждения фиксируют уже по четверти выданных кредитов. По некоторым данным, процент невозвратов потребкредитов вырос в банковской системе на 20–25% по сравнению с началом 2006 года, а увеличение объемов займов населения, по которым в процессе их обслуживания возникали какие-либо проблемы с погашением, — на 30%.

Что касается Сумщины, то у нас, по информации НБУ, уровень невозвратов держится на отметке 7%. Местные финансисты не паникуют, хотя и признают, что издержки «хождения кредитов в народ» действительно существуют. Банкиры делают упор на то, что, хотя количество проблемных кредитов увеличивается, это происходит не само по себе, а потому, что растет общее количество кредитов. «Можно сказать одно: качество кредитного портфеля, как правило, зависит от самого банка и его сотрудников – как они выстроили политику кредитования, как изучили своих заемщиков и как ведут кредиты. Часто бывает как в институте: если студент что не сдал, за ним тянется шлейф недоразумений», — говорит В.Хоменко.

Люди говорят

Евгений:

- Для меня, как предпринимателя, пользоваться кредитом — нормально. Потому что мои деньги вращаются, мне это по карману не бьет. Я беру деньги в кредит регулярно, но так, чтобы не было задолженности. У меня машина в кредит, у меня денежный кредит под товар. Нормально, спокойно. Хотя процентные ставки высокие.

Игорь:

- Сталкивались, потому что не хватает денег на приобретение некоторых вещей.
Но вообще пишут одно, а на самом деле выходит не очень… Много бумаг, не сразу дают, суммы маленькие. Пока перспектив никаких.

Павел:

- Не пользовался и не планирую пользоваться. Да, многие пользуются. Но работа с кредитами – это проценты, это большое количество ситуаций, когда человек просто попадал в рабство к банку. Лучше купить эту вещь позже, но быть спокойным, что не переплатишь в три раза больше.

Нина Дмитриевна:

- Я брала кредит. Впечатления положительные — от того, что я могу взять сразу крупную сумму, а потом периодически выплачивать. Конечно, переплачиваешь, но если сразу деньги взять негде, то и это хорошо. Если будет возможность, воспользуюсь еще.