Ломбард банку - конкурент

Ломбарды занимают особое место на отечественном рынке кредитно-финансовых услуг. По сравнению с банками, сравнительно недавно взявшимися за микрокредитование, ломбарды специализируются на предоставлении клиенту именно небольших денежных сумм. По словам директора ломбарда «Кредитный Дом» Александра Шутко, наиболее часто делаются залоги на сумму от 50 до 300 грн. на срок от 5 до 21 дня. Причем в этом сегменте рынка ломбарды явно выигрывают у банков по ряду показателей. Во-первых, это простота оформления ссуды. В ломбарде оно занимает всего несколько минут, а что касается документов, то от клиента требуется только паспорт. Банкам же необходима справка о доходах с места работы. Для ломбардов безразлично, работает заемщик или нет.

Не существует для ломбардов и требований к минимальному размеру уставного фонда. По данным Государственной комиссии по регулированию рынка финансовых услуг, сегодня в Украине около 460 ломбардов с уставным фондом от 0,15 грн. (!) до 10 млн. грн. Правовые основы деятельности этих заведений на отечественном рынке практически не урегулированы, что создает им вышеназванные конкурентные преимущества. Правда, уже сегодня в Верховной Раде рассматривается несколько законопроектов, устанавливающих достаточно высокий минимальный размер уставного капитала для ломбардов и увеличивающий размер их отчислений с прибыли в пользу государства. Не исключено, что за этими предложениями стоят украинские банки.

Ломбардная специфика

В Сумах несколько предприятий, занимающихся ломбардной деятельностью.
Во-первых, это государственный ломбард «Украина», во-вторых, частные предприятия. Их относительно немного, и работники ломбардов считают, что население еще мало знает о преимуществах этих учреждений.

Ломбардный бизнес имеет свою специфику, которая в определенной мере сдерживает его развитие. «В отличие от торговой сделки, наша специфика зачастую не совсем понятна клиенту, - отмечает А. Шутко. - У нас оборотный капитал состоит из двух частей - залоговой массы и денег, находящихся в обороте. Вещами, которые в залоге, мы не имеем права распоряжаться. И получается, что, с одной стороны, это имущество у нас есть, а с другой - его как бы нет. Поэтому ломбард - это такой бизнес, который, пока не дорастет до определенной критической массы, не дает видимой отдачи.
Некоторые могут психологически не выдержать этого момента».

Взаимоотношения с клиентом

Среди постоянных клиентов сумских ломбардов - работники предприятий, где есть проблемы со своевременной выплатой зарплаты, бюджетники, а также пенсионеры. Кроме них, представители мелкого и среднего бизнеса - они-то и делают наиболее крупные залоги.

Около 90 процентов сумских заемщиков, сдавая ценности в ломбарды, затем выкупают их. Ломбарды, в свою очередь, заинтересованы в этом, особенно если в качестве залога сдают золото. Так как монополию на скупку просроченных золотых изделий держит Госсокровищница Нацбанка, принимая их по цене лома (независимо от ювелирной ценности), то ломбарды привязаны к государственным расценкам. «Но мы устанавливаем для клиента более высокую цену (чем больше сумма залога, тем больше процент за пользование ею и, следовательно, доход ломбарда. - Ред.), - говорит А.
Шутко. - Если золото 583-й пробы государство покупает по 24 грн./г, то мы даем 29 грн. Некоторые думают, что, когда нам приходится отчуждать это золото, мы «наживаемся». Не наживаемся, а несем убытки». Наиболее проблемная часть населения в этом смысле - пенсионеры.

С другими материальными ценностями дело обстоит несколько иначе, если учесть, что ломбарды имеют право самостоятельно их реализовывать. Но, как правило, НДС «съедает» наценку. Так что главная статья дохода ломбарда - проценты за пользование ссудой.

В рамках закона

Впрочем, ломбарды свободны в своих действиях разве что в сравнении с банками. К ломбардам государство также предъявляет достаточно серьезные требования. Например, обязательная регистрация как общества с полной ответственностью, что является страхующим фактором в пользу клиентов.
Особые требования и к оценщикам (их готовят в Киеве), а также к руководству (требуется опыт работы в финансовом учреждении).

Надзор за деятельностью ломбардов осуществляют Госказначейство и Государственная пробирная палата. Кстати, поделился опытом А.Шутко, опасения, что придется иметь дело с залогами криминального происхождения, после открытия ломбарда не подтвердились. Как правило, краденое имущество реализуется по другим каналам.