В отличие от жителей стран «развитого капитализма», средний украинец понимает, что стабильность его сегодняшней жизни весьма относительна. Поэтому вопрос, можно ли доверять свои деньги банкам, является достаточно наболевшим.

Банк интереснее чулка, но...

«Чулочный» способ хранения наличности все больше выявляет свои недостатки: чтобы угнаться за инфляцией, деньги должны «расти», чего в этом случае не происходит. А ведь деньги хотелось бы не только сохранить, но и получить с них «урожай». Поэтому все чаще мы несем свои кровные в банк. А для того, чтобы оценить свой потенциальный доход, зачастую даже используем калькулятор вкладов.

«Во времена СССР людей больше интересовала именно сохранность денег, - говорит и.о. ректора Украинской академии банковского дела профессор Владимир Мищенко. - Сегодня основная масса населения стремится выступить в роли рантье (людей, имеющих доход с вложенного капитала. - Ред.)».

Росту интереса населения к банковским операциям способствует и определенная стабильность украинской экономики в последние несколько лет, что побуждает людей строить планы на завтрашний день.

Тем не менее наши банки (в отличие от, например, швейцарских) не имеют еще достаточно твердой репутации. Более того, в памяти людей свежи печальные истории банков «Украина»,«Славянский» и других. Поэтому значительная часть населения (26%) банкам все еще не доверяет (рейтинг компании ing DIVISION, 26 мая - 1 июня 2003 г.)

Банк: покровитель или партнер?

Интересно, что отношение к банку у населения разное.

- Мы все еще находимся в переходном периоде, - говорит Владимир Мищенко. - Когда речь идет о том, чтобы получить процент, работает рыночное мышление. Когда ситуация оборачивается против нас, мы апеллируем к совести, требуем у государства защитить нас. Но банк не собес, он создается не для того, чтобы заботиться о нас, а для того, чтобы зарабатывать деньги.

Это, конечно, не избавляет его от ответственности перед вкладчиком как партнером по бизнесу. Начальник Петропавловского отделения Сумской областной дирекции филиала банка «Аваль» Григорий Петренко говорит, что многие вкладчики все же стремятся к таким партнерским отношениям:

- Люди заходят к нам, спрашивают, как у нас дела, все ли нормально. Многие, пользуясь доступными источниками, самостоятельно получают информацию о банке чуть ли не каждый день.

Большинство сумских вкладчиков, по словам Григория Петренко, сегодня составляют люди старшего возраста (молодежь предпочитает вкладывать деньги в бизнес). Этим и определяются критерии доверия людей к банкам. По словам экспертов, люди больше доверяют «старым» банкам (привычка со времен СССР). Также лучше относятся к региональным банкам на том основании, что они «свои», «местные».

Беда объединяет

Вкладчикам, оставшимся в результате крушения банка ни с чем, конечно же, тяжело смириться с таким положением. Чтобы отстоять свои интересы, они объединяются в организации наподобие Общества обманутых вкладчиков. В Сумах такая структура была создана вкладчиками банка «Украина». Есть Сумское общество обманутых вкладчиков и акционеров Украины. Цель подобных объединений - контроль работы государственных структур по возмещению вкладов, осуществляемый, как правило, с помощью официальной переписки, а также просветительская работа с людьми, не желающими прогореть на вкладах.

По словам председателя правления Сумского общества обманутых вкладчиков и акционеров Михаила Ефремова, иногда вкладчики из-за своей правовой неграмотности теряют довольно значительные суммы. Поэтому такие общества помогают человеку воспользоваться своими правами.

Государство как гарант

На случай потери гражданами банковских вкладов государство предоставляет определенные гарантии. Например, существует Фонд гарантирования вкладов физических лиц, который возмещает потери в размере до 1,5 тыс. грн. В частности, с «погорельцами» банка «Украина» практически рассчитались. Что касается советских вкладов, то, по словам Михаила Ефремова, государство отдает деньги мизерными порциями, причем весьма неохотно. Непросто вернуть свои потери и тем, кто доверился жульническим финансовым пирамидам. Поэтому на государство особо уповать не стоит. Гораздо правильнее побеспокоиться заранее и не попасть в число обманутых вкладчиков.

Доверяй, но проверяй

По мнению Г.Петренко, многие из потерявших вклады в какой-то мере сами виноваты в этом, т.к. совершенно не интересовались состоянием своего банка. Например, если банк несколько раз за короткий промежуток времени подвергался санации, это говорит не в пользу его надежности.

Поэтому эксперты советуют: прежде чем сделать вклад, нужно собрать как можно больше деловых изданий и изучить ставки и условия, на которых банк привлекает вклады. Вклад лучше разбить по 1-1,5 тыс. грн., чтобы Фонд гарантирования вкладов (см. выше) в случае потери вернул их вам. Необходимо также уважительно относиться к полученным в банке бумагам, т.к. без них отстаивать свои права будет сложно. Рекомендуется хранить деньги в разных валютах, чтобы курсовое падение одних вкладов компенсировалось ростом других. Кроме того, полезно разыскать следующую информацию: применяются ли к банку санкции органами надзора, какой удельный вес активов, работающих в балансе банка (годовые и квартальные показатели публикуются в «Голосе Украины» и «Урядовом курьере»). Если удельный вес неработающих активов - «основные фонды», «дебиторы» и «прочие активы» - по отношению ко всем активам более 25% - это значит, что у такого банка проблемы.

Мнение «за»

Григорий Петренко, начальник Петропавловского отделения Сумской областной дирекции банка «Аваль»

- Доверие к банкам растет. Люди несут к нам свои деньги, несмотря на то что некоторые банки «ушли из жизни» и оставили после себя проблемы. Когда деньги возвращаются (как это произошло в случае с банком «Украина»), то возвращается и доверие людей. Около 90 процентов вкладчиков, которые через наш банк получили свои вклады, они переоформили их здесь. Люди не отшатнулись.

На доверие влияют многие факторы. Например, качество обслуживания. Бывает, что люди предпочитают банк, предлагающий более низкий процент, лишь бы не томиться в очереди. Влияют и законодательные изменения. Сейчас вкладчики много говорят о недавно введенном 5-процентном налоге на доход с депозитных вкладов. Однозначно, это людей не радует, потому что большинство вкладчиков - это пенсионеры. Там деньги небольшие, и люди считают каждую копейку.

Мнение «против»

Михаил Ефремов, председатель правления Сумского общества обманутых вкладчиков:

- Наше общество занимается вкладами Сбербанка СССР. Если бы население более жестко требовало их возвращения, провело определенные акции, может, дело и сдвинулось бы. А то ведь не каждое правительство выполняет свои обязательства по госбюджету. Только в 2001 г. выдали все, что заложили в бюджет.

По коммерческим банкам могу привести много примеров. У моей знакомой зять продал однокомнатную квартиру, деньги положил в «Украину». Они там пролежали, никаких процентов. Кое-как недавно рассчитались, сколько положил, столько и отдали. А проценты кто съел? Банкиры! Каждый банк заявляет: у нас выгодно и надежно! А как узнать, что там кроется? Кругом расписывали банк «Украина». А видите, как получилось! То же в ряде других банков.

Но тут возникает вопрос: если не в банк класть деньги, то куда? Каждый, кто кладет «в банку», думает: почему я не получаю прибыли?